就风控管理模式来讲，我们腾铭有一套独具特色的风控管理模式，我们叫六级风险防范和三线具体风控措施。在腾铭要做业务可以，所有人要做业务可以，给你赚钱，赚多少钱都行，但是你也要承担相应的风险，从基层业务员到业务总经理按比例担责，这是我们腾铭比较有特点的一个风险管控的模式。

作为一个担保系来讲，其实最考验的不是你的资金实力，而是你的风险管理水平和动态管理水平。那么我们管理风控的第一点就是客户群的选择。目前腾铭所有业务都是刚需群体的定位，严控改善型消费群体和经营型消费群体，因为客户群体都控制在三四五线城市，并且审核中我们强调三个真实，第一是客户真实，第二是强调交易真实，第三个是回押真实。当然还有一点，一个隐含的逻辑，就是人车匹配，就是什么样的人开什么样的车，这也很重要。举例我们在浙江第一个风险案例就是一台宝马520，在GPS无法定位后通过多方寻找最终发现车被卖到了东北。我们反过来研究了贷款人的资料，贷款人就是一个公司的普通员工，每个月工资并不具备这样的还款能力。后来我们总结出什么样的人开什么样的车。还有一个基本的标准，不管是现在大数据也好，还是人工智能也好，但是我们审批人员心中有一杆秤，就是人车匹配。

在贷前除开责任共担这块要求，我们还要求亲见、亲访、亲核，现场签字、照片、视频等等，每一辆车都要求要家访，这个其实工行没有要求我们每一台车要家访的，但是我们哪怕一台车只贷两万块钱也要家访，这是保证我们在出现风险的时候能够找到这个人，能够向他催收、进行债务重组等等。另外在进件的时候需要注意的风险也很多。在风控把关这块，我们有两点，一是我们做了分级审批，十万以下的，十万到三十万的，三十万以上的，需要不同级别的人来审批，最高权限到董事长；第二，我们现在也引入了一些大数据风控模型，比如现在在引进face+的人脸识别，包括一些欺诈系统的数据库，也在做这方面的筛查，希望通过这种筛查能够把一些高风险客户排除在我们系统之外。

在贷中这一块，我们目前非常重视GPS的工作，一车至少会有不同方位的两个GPS。在多方考察了现有的GPS系统管理办法后始终无法满足我们的需求，于是我们自主研发了一套腾铭惠商GPS管理系统，然后用这套系统来对车辆进行贷后管理监管。我们在资产风险管理的途中加了一层隔离，这层隔离是什么呢？就是我们在日常的电话上门、收车、GPS日常跟踪，包括立案之外，我们专门做了一家资产管理公司，由这家资产管理公司来对我们所有的资产进行管理，这个里面涉及到一个资产处置创新的问题。因为大家知道今年监管要求的比较高，所以说我们对于传统的这种收车，传统的资产处置方式，包括司法，我们感觉某种程度上已经不适应我们在风险管控的效率，所以我们今年特别研究了两个方面的问题，三个方面的创新，一是我们希望加强强制执行公证来提升效率，因为大家都知道强制执行公证实际上是由公证处来做，但是强制执行这块做起来又受到各地的一些法院的说法，有的地方支持，有的地方不支持。后来我们又研究了互联网仲裁，互联网仲裁这一点是一个创新的东西，现在特别适用在消费金融这个领域，目前有些地方也在试点，有些公司已经做了上万件，有的处置效率很高。二是，我们加大了对客户违约后的收车创新处置和债务重组方式，加快资金回拢回收。

在员工风险管理这块有涉及到对员工的信用管理，对于入职人员的协议管理，以及对于高管人员的管理，我们腾铭惠商一直强调正向管理，以奖为主，所以我们坚信资产是可以越分越多的，所以说我们做股权激励，让公司的骨干基本上都成为公司的股东，所以腾铭惠商的员工特别是骨干，基本上都是腾铭惠商的股东，这是腾铭惠商稳定最主要的因素，我们还是要关注员工的，特别是骨干员工的长期发展，这也是我们非常关注的。

外部这块确实是涉及到一些监管的策略，所以说我们经常问自己现在做到工行内部担保公司里的前茅，但是未来会不会持续保持这样业绩，从今年情况来看，我们认为不太现实。因为强监管下，谁也不想把杠杆放的太大，这一点是我们这半年来主要的心得。我们在担保系未来转型这块做了些考虑，我们认为未来担保系的发展趋势是要脱虚向实，一定要有自己的使命，要创建一个完整的生态圈，而且要把担保的金额控制下来，而不是说越大越好，越大风险越大，我经常跟人交流，其实担保系你别看他的规模，他规模越大可能他的风险越大，他的规模要合适，这一点非常关键，所以我们希望在这个产业链里面要把利润重组，比如说今年要盈利两个亿，明年我希望也是盈利两个亿，但是这两个亿并不是全部来源于担保业务收入，希望有一个亿是来源于汽车销售的收入，或者汽车后服务市场的收入，然后逐步降低担保在整个集团体系的一个作用，从担保驱动销售到自己门店驱动销售，或者叫线下驱动销售，所以我们在下一步也要计划资本化的运作。

我们也刚刚梳理完汽车新零售、新金融甚至新制造的产业链，我们成立了惠商汽车科技集团，惠商汽车科技集团这个体系是去担保化的。因为这个我有深刻的理解，这两年我见过数十家风投机构，但是最终没有一家能谈到理想的估值，因为他们认为担保都不值钱，后来我痛下决心，把这个门店今年一口气开了两百家。还有一点，我觉得担保系未来还可以上岸的，就是我们的产品要创新，我们下一步会有自己的直租产品，体现在工行的业务上，体现在其他银行上，叫租金分期。最后，我们希望借助大数据风控来实现数据驱动风控，能够实现自己的互联网审批。

今天借此机会我把腾铭惠商在担保体系的实践给大家做一个分享和汇报，希望对大家有所帮助或者一些启发，因为我们众多的SP朋友，将来你可能就是一个担保系的一员；这里面也有很多银行资方的领导，你们也希望看到一个良好发展的一个担保系的存在，他们在获客，在动态风险管理方面能够有他们独特的一些经验和水平。最后也再次感谢匡总的平台，今天不但是连接了大家，而且还与大家交流碰撞了想法，特别是我，我自己感觉受益良多，谢谢！